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根治校园贷乱象须以良币驱逐劣币

时间:2017-09-11 来源:光明日报  点击量:865

           作者:支振锋(中国社会科学院法学研究所研究员)

      喧嚣一时的校园网贷在开学季再遭痛击。日前,教育部财务司副司长赵建军在新闻发布会上再次强调了银监会、教育部、人力资源和社会保障部于6月28日联合印发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》的要求,指出任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

      得益于互联网信息技术的红利,校园网贷一度在校园如火如荼。有调查显示,39%的被访学生反映身边有人使用过校园贷类借款。但一些违法放贷人却利用大学生金融知识和法律意识不强、生活经验不足,乘人之危,以隐蔽高息的“短钱”等方式,诱使大学生陷入彀中。校园贷恶性事件频发,严重危及校园正常教学秩序,使一些学生身陷困境,并由此破坏社会治安。

      监管部门从2015年开始治理问题丛生的校园网贷,手段步步升级。这些治理取得了一定效果,但由校园网贷导致的恶性事件仍时有发生。这说明若要根治校园网贷,还需要从校园金融治理整体格局入手。

      更重要的是,在绝大多数情况下,哪怕是涉黑涉暴的高利网贷,也仍是在愿打愿挨情况下发生的。导致这个结果的,除了大学生缺乏生活经验、爱慕虚荣外,更多大学生是客观上有校园金融的需求。校园金融需求是一个无法禁掉的巨大市场,根据不同口径的市场调研和分析,我国高校每年大约有上千亿元的校园金融需求。但正规商业银行很少在校园开展小额信贷业务,大学生无收入来源、毕业后流动性大、信用评估困难,而且1000亿元的市场分散在近3000万大学生身上,使得正规银行开展校园信贷困难、意愿不大。事实上,自银监会2009年出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》,严格限制对大学生发行信用卡之后,已基本关上了大学生在正规银行小额借贷的大门。

      正规银行和金融机构不进入,就给高利贷以可乘之机。因此,校园网贷问题的实质是非法高利贷,以及正规金融机构校园小额信贷业务的缺乏。国家对高利贷一直有明文规定,所需要的是严格执法,对暴力催收依法处置。而随着近年来移动支付与国家信用体系的建设,这些问题已经有了解决的可能,京东白条、蚂蚁花呗等电商平台提供的信贷服务,就在校园有比较好的发展。

      教育部门已经意识到这个问题,在暂停校园网贷的同时,也鼓励正规银行和金融机构开办针对大学生的小额信用贷款,以满足大学生对校园金融的合理需求。因此,执法部门、教育部门、高等院校、金融机构以及家长、学生应相互理解、密切配合、协同治理、堵疏结合,形成校园金融治理新格局,以良币驱逐劣币,才能实现非法校园网贷的根本治理。

      《光明日报》( 2017年09月10日 02版)

    责任编辑:沈小玲
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